Ne každý z nás vyrůstal s dobrým finančním vzorem. Podle výzkumů České bankovní asociace z roku 2024 se až 32 % lidí učí finanční gramotnost až vlastní praxí mezi 18. a 35. rokem života. Často metodou pokus-omyl, někdy i s bolestivými následky. Dobrou zprávou je, že to můžete udělat jinak. Malé kroky dnes znamenají velké změny za 10 let. A nemusíte být finanční experti.

Finanční gramotnost začíná v rodině

Když se vaše dítě učí číst, procvičujete s ním doma čtení. Když se učí jezdit na kole, běžíte vedle něj a držíte řídítka. S penězi by to mělo být podobné. Dlouhodobě se ukazuje, že škola sice dětem může předat teorii, ale praxi si osvojují doma. A právě ta rozhoduje.

Děti se učí návykům napodobováním. Vidí, jak nakupujete. Slyší, jak mluvíte o výplatě. Vnímají napětí, když přijde velká faktura. A zaznamenávají i to, jak se cítíte spokojení, když se vám podaří něco ušetřit nebo si dopřát. Přebírají nejen konkrétní věty („to je moc drahé", „na to teď nemáme"), ale především emoce, které s penězi spojujete.

Mluvit otevřeně neznamená zatěžovat

„Mami, proč nemůžeme jet na dovolenou jako Péťova rodina?" Taková otázka vás může zaskočit. Co odpovědět?

Nejčastěji rodiče volí jednu ze tří variant:

• popření („ale my jedeme, jen jindy"),

• přesměrování („na to se neptej"),

• přílišné zatížení („nemáme peníze, tatínek přišel o práci").

Přitom existuje čtvrtá cesta. Můžete přiznat pravdu a zároveň ukázat řešení: „Teď si tu dovolenou opravdu nemůžeme dovolit. Ale založili jsme si na ni speciální kasičku a každý měsíc tam dáváme něco stranou. Chceš se podívat, kolik už máme?"

Děti nemusejí znát všechny detaily rodinných financí. Ale když vidí, že rodiče nepopírají realitu a zároveň aktivně pracují na řešení, učí se důležité návyky.

Podle věku dítěte přizpůsobte, co sdílíte:

• Předškolákům stačí vědět, že peníze se vydělávají prací a že některé věci jsou dražší než jiné.

• Mladší školáci už chápou, že rodina má rozpočet a že ne všechno si můžete koupit hned.

• Starším školákům můžete ukázat zjednodušenou verzi rodinného rozpočtu.

• Teenageři už mohou rozumět i složitějším tématům jako je hypotéka nebo investování.

Učte se společně

„Mami, co je ta to inflace?" Možná přesně nevíte, jak to vysvětlit. A to je v pořádku. Řekněte: „Pojďme se na to podívat společně."

Můžete se učit společně s dětmi a ukázat jim, že i dospělí se pořád vzdělávají. Najděte si společně video na YouTube, které vysvětluje, jak fungují peníze. Přečtěte si článek o investování a pak si o něm povídejte.

Starším dětem můžete ukázat i vzdělávací weby České národní banky nebo Ministerstva financí, které nabízejí materiály přímo pro rodiny.

Pro teenagery, kteří se zajímají o investování, existují také specializované platformy s bezplatnými kurzy. XTB nabízí vzdělávací materiály o základech investování a tradingu, které jsou srozumitelné i pro úplné začátečníky.

Foto: https://www.xtb.com/cz

Rozdíl mezi spořením a investováním

Jedno z hlavních témat finanční gramotnosti je pochopení rozdílu mezi spořením a investováním. Děti dokážou pochopit základní principy, pokud jim je vysvětlíte jednoduchým způsobem.

Pro menší děti můžete použít analogii s prasátkem a zahradou. Spoření je jako dávat mince do prasátka. Jsou tam v bezpečí, ale nepřibývají. Investování je jako zasadit semínko do zahrady. Musíte o něj pečovat a počkat. Semínko možná nevyroste. Když ano, vyroste z něj strom, který přinese mnoho plodů.

Spoření

Spoření znamená pravidelné odkládání peněz na bezpečné místo, například na spořicí účet. Peníze máte k dispozici, když je potřebujete a riziko ztráty je minimální. Nevýhodou jsou nízké výnosy. V případě vysoké inflace peníze na spořicím účtu postupně ztrácejí svou hodnotu. Proto je spoření vhodné především pro krátkodobé cíle a finanční rezervu.

Investování

Investování znamená vložení peněz do aktiv, která mohou v čase růst. Může to být nákup akcií, dluhopisů nebo investičních fondů. Potenciálně nabízí vyšší výnosy než spoření, ale s vyšším rizikem ztráty. Je vhodné pro dlouhodobé cíle. Představte si, kdybyste před 15 lety investovali 1000 Kč měsíčně. Při dlouhodobém investování na trzích mohla taková částka vyrůst na výrazně vyšší hodnotu. Kdybyste je dali do prasátka, měli byste 180 tisíc.

Populárním způsobem investování jsou například ETF fondy, které umožňují diverzifikovat investice. Pokud vás ETF zajímají a uvažujete nad investováním do nich. Může vám pomoct kompletní průvodce o ETF investicích, který vysvětluje, jak tyto fondy fungují a jak si vybrat ten správný.

Praktické kroky pro každý den

• Mluvte o penězích při běžných situacích. Jste v obchodě a rozhodujete se mezi levnější margarínem a dražším máslem. Místo mlčenlivého vhození do košíku řekněte nahlas: „Přemýšlím co koupit. Margarín je levnější, ale máslo je zdravější. Tentokrát vezmu máslo, protože ho používáme jen občas." Takové malé momenty dětem ukazují, jak přemýšlet o hodnotě, ne jen o ceně.

• Zavedení kapesného je důležitý krok. Pravidelné kapesné je nejlepší škola hospodaření s vlastními penězi. Nechte je utrácet i chybovat. Syn utratí všechno za sladkosti první den a pak týden truchlí, že nemá na nic jiného. To je cenná lekce, která ho bude stát mnohem míň než stejná chyba v dospělosti.

• Jděte příkladem. Vaše skutečné chování má tisíckrát větší sílu než jakákoliv přednáška. Když mluvíte o spoření, ale sami utrácíte impulzivně, děti si zapamatují vaše činy. Nemusíte být dokonalí. Ale měli byste být upřímní.

Foto: https://www.pexels.com

Nejste v tom sami

Už jste udělali důležitý krok. Zajímáte se. Chcete to udělat lépe, než jak jste to zažili vy sami. A to je přesně to, co vaše děti potřebují.

Finance nemusíte mít dokonale vyřešené. Ani nemusíte být experti. Stačí, když s dětmi o penězích mluvíte otevřeně, přirozeně a beze strachu.

Děti nepotřebují rodiče, kteří mají všechno pod kontrolou. Potřebují rodiče, kteří se nebojí přiznat chybu. Učí se a ukážou jim, že peníze jsou nástroj, ne nepřítel.

A možná nejdůležitější ze všeho. Když naučíte děti zodpovědnému vztahu k penězům, dáváte jim dar, který jim vydrží celý život. Dar finanční gramotnosti a svobody. Protože kdo rozumí penězům, má o jednu starost méně. A o jednu možnost více.

Autor: XTB S.A.

Zdroje:

Rozumíme penězům – Průzkum finanční gramotnosti ČBA 2024. Dostupné z: https://www.rozumimepenezum.cz/pruzkum-financni-gramotnosti-cba-2024/

Index prosperity Česka – Finanční gramotnost. Dostupné z:
https://www.indexprosperity.cz/2024/financni-gramotnost/

Šance Dětem – Rodiče, děti a peníze. Dostupné z:
https://sancedetem.cz/rodice-deti-penize

Finanční vzdělávání – Jaký je rozdíl mezi spořením a investováním? Dostupné z: https://www.financnivzdelavani.cz/jaky-je-rozdil-mezi-sporenim-a-investovanim

XTB – Základy investování a tradingu od A do Z – finanční pojmy a vzdělávání. Dostupné z: https://www.xtb.com/cz/vzdelavani/zakladni-informace

XTB – ETF investice: kompletní průvodce výběrem toho nejlepšího. Dostupné z: https://www.xtb.com/cz/vzdelavani/pruvodce-pasivnim-investovanim-do-etf